Amortização: o que é e quais são os tipos existentes?

Se você pretende financiar um imóvel ou pegar um dinheiro emprestado com o banco, com certeza já ouviu falar em amortização. Esse termo é bastante utilizado no mercado financeiro, contudo, pode causar dúvidas caso você não saiba exatamente o que ele significa. Pensando nisso, separamos neste artigo as principais informações sobre o que é a amortização e quais são os tipos existentes. Confira! 

O que é? 

Nada mais é do que o pagamento e diminuição de uma dívida. Quando você contrata um empréstimo, o valor da amortização já vem embutido na parcela do seu débito, entretanto, há a possibilidade de você escolher o quanto deseja abater dessa dívida. Neste caso, é necessário fazer um pagamento maior do que havia sido previamente combinado. 

Além disso, existem casos de amortização que o valor da dívida diminui, mas os juros e taxas aumentam. Portanto, isso deve ser combinado com antecedência e planejado de acordo com o seu orçamento financeiro para você não ficar ainda mais endividado.

Como funciona?

Quando você compra um imóvel ou pega algum dinheiro emprestado com o banco, o pagamento é feito em forma de parcelas e é aí que entra a amortização. À medida que você vai quitando o seu empréstimo, o saldo devedor está sendo amortizado, ou seja, diminuindo. Por outro lado, é preciso levar em consideração os juros e as taxas que incidem sobre o débito, afinal, a instituição financeira precisa lucrar. 

Diante disso, uma parte da sua prestação mensal é desses encargos e a outra metade é de fato a amortização. Sobretudo, para entender como funciona esse cálculo, é preciso levar em conta o sistema financeiro adotado. Porém, a amortização sempre vai incidir sobre o valor original da dívida. 

Taxas de amortização 

Como dito anteriormente, é possível que o valor da sua parcela aumente devido aos juros e taxas. Dessa forma, existem dois tipos de encargos que devem ser utilizados na amortização de dívidas. 

• Taxa pré-fixada: é o valor definido da parcela na hora que você fecha o contrato com a instituição financeira, ou seja, não possui variação da mensalidade; 
• Taxa pós-fixada: ao contratar um empréstimo com esse tipo de encargo, ele vai variar de acordo com os indicadores econômicos, ou seja, a parcela vai variar conforme a inflação. 

Tipos existentes 

O mercado financeiro está repleto de instituições que concedem empréstimos e financiamentos. Diante disso, existem uma infinidade de tipos e contratos que podem te ajudar na hora de amortizar uma dívida. Pensando nisso, separamos os mais comuns utilizados pelos brasileiros. Confira! 

SAC: Sistema de Amortização Constante 

Nesta modalidade, como o próprio nome sugere, a amortização é feita de modo constante. Ou seja, o valor das parcelas não é alterado, mas existe uma variação entre os juros aplicados e o valor inicial da dívida. 

Esse modelo é bastante usado em financiamentos onde você começa pagando um valor alto na parcela, e com o passar do tempo vai diminuindo. Isso acontece porque você abate a sua dívida inicial e assim, os encargos que incidem nos meses subsequentes recaem sobre um valor menor. 

Tabela Price 

Já no sistema de amortização Price funciona um pouco diferente. No começo, você vai pagar boa parte dos juros e taxas, após um certo tempo que as prestações do valor principal da dívida começam a ser reduzidas sem alteração das parcelas. 

Aqui o cálculo é feito levando em consideração o valor total da dívida, a taxa de juros e o tempo da dívida. Além disso, ela é utilizada para pagamento de financiamentos com prazos menores. 

SAM: Sistema de Amortização Misto 

Nesse tipo, o pagamento da dívida vai utilizar métodos tanto do SAC quanto da Tabela Price. A amortização vai acontecer de forma crescente, porém as parcelas terão valor fixo como acontece no Price. 

Sistema de Pagamento Variável 

Como o próprio nome sugere, o pagamento da dívida vai ser feito de forma variável, de acordo com o que você combinou com a instituição financeira. O seu diferencial é que os juros são pagos sempre ao final de cada período. 

Sobretudo, deu para perceber que existem diversas formas de amortizar uma dívida, seja ela a longo ou curto prazo. Ademais, os valores dos juros e das parcelas interferem sobre o total da dívida e por isso, antes de contratar qualquer empréstimo, é preciso que você tenha um planejamento financeiro e esteja com tudo em dia.

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